「掛け捨て」と「貯蓄型」、何が違う？保険選びの最初の分かれ道
ISSみつの編集部保険を考え始めて、最初に出てくるのが「掛け捨て」と「貯蓄型」という言葉です。「どっちが損なの？」と気になりますよね。結論から言うと、優劣ではなく“役割が違う”だけ。この違いと、自分に合うほうを選ぶ見方を、保険にくわしくない方にもわかるように整理します。
まず結論：違いは「お金が戻るか」と「保険料」
大きな差は、たった2つだけです。
| 掛け捨て型 | 貯蓄型 | |
|---|---|---|
| 解約・満期のお金 | 基本なし （あってもごく少額） | あり （解約返戻金・満期保険金） |
| 保険料 | 安め | 高め |
| 得意なこと | 保障を手ごろに厚く | 保障＋お金を貯める |
※解約返戻金（かいやくへんれいきん）＝途中で解約したときに戻るお金。満期保険金＝契約が満了するまで生きていたときに受け取れるお金。
掛け捨て型ってどんな保険？
払った保険料を「保障」に使い切るタイプです。お金は戻らない代わりに、保険料を安くおさえられます。
こんな保険が掛け捨て型
- 定期保険（決まった期間の死亡保障）
- 医療保険・がん保険
- 就業不能保険（働けなくなったときの保障）
- （損害保険の）自動車保険・火災保険 ※積立タイプなど一部例外あり
◎ 長所同じ保障額でも保険料が安いこと。少ない負担で大きな保障を用意しやすく、家族構成の変化に合わせて見直しもしやすいです。
△ 短所解約しても満期を迎えても、お金は基本的に戻らない点です。
貯蓄型ってどんな保険？
保障を持ちながら、お金も積み立てられるタイプです。
こんな保険が貯蓄型
- 終身保険（一生涯つづく死亡保障）
- 養老保険（満期に満期保険金を受け取れる）
- 学資保険（教育資金の準備）
- 個人年金保険（老後資金の準備）
◎ 長所解約返戻金や満期保険金として、払ったお金が後で戻ること。
△ 短所保険料が掛け捨て型より高めなこと。さらに早い時期に解約すると、払った合計より戻りが少なくなる「元本割れ」が起こりやすい点です。
結局、どう選べばいい？
「どちらが正解」ではなく、目的から考えるのが近道です。次の順で整理してみてください。
選ぶ3ステップ
- いくらの保障が、いつまで必要かを書き出す
- 大きな保障を手ごろに持ちたいなら → 掛け捨て型が選択肢
- 保障とお金の積み立てを一つにまとめ、長く持ちたいなら → 貯蓄型が選択肢
実際には「終身保険（貯蓄型）＋定期保険（掛け捨て型）」のように、両方を組み合わせる方も多くいます。ご家庭の状況や、預貯金など他の備えとのバランスで、合う形は変わります。
まとめ
まとめ
掛け捨て型と貯蓄型は、優劣ではなく「役割」の違い。ポイントは「お金が戻るか」と「保険料」の2つです。まずは“どれだけの保障が必要か”をはっきりさせると、自然と自分に合うほうが見えてきます。
※本記事は2026年6月時点の一般的な情報提供です。補償内容やご加入の判断は、各保険会社の契約概要・重要事項説明書等を必ずご確認ください。
